4 min

O výši důchodu rozhoduje detail, který lidé často přehlížejí. Většina z nich přichází o statisíce

Sdílet

Jedna z největších chyb při přípravě na stáří nevzniká kvůli nízkým vkladům, ale kvůli odkládání. U dlouhodobého spoření totiž hraje hlavní roli čas a právě ten násobí efekt složeného úročení. Jak zjistila redakce ByznysTrendy.cz, mnoho nastávajících seniorů často netuší, co všechno o výši jejich penze rozhoduje. A pojem složené úročení většina z nich nikdy neslyšela.

Výši důchodu ovlivňuje faktor, který lidé dlouho neřeší. Složené úročení pak rozhodne o hodně.

Zdroj: Shutterstock

Jedna z největších chyb při přípravě na stáří nevzniká kvůli tomu, že lidé spoří málo, ale kvůli tomu, že začnou pozdě. Právě u dlouhého horizontu totiž funguje složené úročení nejsilněji. Peníze nevydělávají jen samy o sobě, ale postupně začínají vydělávat i dříve připsané výnosy. A to je rozdíl, který se v čase násobí.

Na první pohled to může znít jako detail z finančních učebnic. Ve skutečnosti jde o velmi praktickou věc. Kdo začne s odkládáním na důchod o deset nebo patnáct let dřív, může mít na konci vyšší částku než člověk, který později posílá násobně víc. Ne proto, že by spořil chytřeji, ale proto, že dal penězům více času.

Související článek: Invalidní důchod často nevyjde ani nemocným. Lidé narážejí na dvě zásadní překážky

Co je složené úročení

Princip je jednoduchý. Když člověk odkládá peníze a ty se zhodnocují, v dalším období se výnos nepočítá jen z původně vložené částky, ale i z už připsaných výnosů. Jinými slovy, úrok se přidá k penězům a příště také pracuje. Na začátku to bývá nenápadné. První roky se účet zvyšuje hlavně díky vlastním vkladům a výnos navíc působí spíš skromně.

Po delší době se ale poměr obrací. Čím déle peníze zůstávají uložené, tím větší část výsledku dělá právě zhodnocení a ne samotné příspěvky. Proto se u důchodového spoření tolik řeší čas. Nejde jen o to, kolik si člověk může dovolit posílat měsíčně. Stejně podstatné je, kdy začne. Roky navíc mají u dlouhodobého ukládání mnohem větší význam, než si většina lidí připouští.

Související článek: Nikdy jste nechodili do zaměstnání? Přesto můžete získat důchod, pokud splníte jednu podmínku

Představa bývá podobná. Ve třiceti nebo pětatřiceti letech je prý na důchod ještě dost času, větší částky se začnou řešit později, až budou vyšší příjmy. Jenže právě odkládání je nejdražší chyba. Peníze, které chybí v prvních letech, už později často nejde plně nahradit ani vyššími vklady.

Důvod je prostý. Každá dříve odložená tisícikoruna má před sebou desítky let, během nichž se může opakovaně zhodnocovat. Pozdější vklad už takový prostor nemá. I když je vyšší, pracuje kratší dobu, a proto jeho efekt bývá slabší.

Související článek: Vdovský důchod po úmrtí partnera není samozřejmost. Řada lidí nakonec narazí na přísná pravidla

Modelový příklad ukazuje, jak velký rozdíl udělá čas

Pro představu stačí jednoduché srovnání. První člověk si od 30 let odkládá 1 000 korun měsíčně po dobu 35 let. Druhý začne až v 50 letech, ale posílá 3 000 korun měsíčně po dobu 15 let. V obou případech jde jen o ilustrační výpočet se stálým ročním zhodnocením 6 procent a s měsíčním připisováním výnosu. Nejde tedy o slibovaný výnos ani o investiční doporučení, ale o ukázku principu.

Výsledek je překvapivý hlavně pro ty, kdo chtějí spoření odkládat. Člověk, který spoří 1 000 korun měsíčně po 35 let, se dostane zhruba na 1 424 710 korun. Ten, kdo začne později a posílá 3 000 korun měsíčně jen 15 let, naspoří asi 872 456 korun. Přestože druhý posílá každý měsíc trojnásobek, na konci má výrazně méně.

Ještě výmluvnější je pohled na vlastní vklady. V prvním případě člověk vloží celkem 420 000 korun. Ve druhém 540 000 korun. Později začínající střadatel tedy pošle ze své kapsy víc, ale kvůli kratšímu času mu peníze nestihnou pracovat tak dlouho.

Podobně vychází i opatrnější varianta s ročním zhodnocením 5 procent. Při stejných vkladech a stejné době spoření by první člověk dosáhl asi na 1 136 092 korun, zatímco druhý přibližně na 801 867 korun. Směr je tedy stejný i při nižším výnosu. Rozhodující je délka spoření.

Související článek: Důchody se mají nově zvyšovat podle věku. Senioři ale zřejmě dostanou méně, než se čekalo

Co to znamená pro běžnou domácnost

Pro zaměstnance, OSVČ i rodiče s napjatým rozpočtem z toho plyne poměrně uklidňující zpráva. Není nutné čekat, až zbude vysoká částka. Mnohem užitečnější bývá začít s menším pravidelným odkládáním a částku později navyšovat, než několik let nedělat nic a spoléhat na to, že se vše dožene vyššími vklady.

V praxi to může vypadat úplně obyčejně. Mladý zaměstnanec začne posílat 500 nebo 1 000 korun měsíčně hned po nástupu do práce. Rodič po rodičovské si nastaví nižší částku a po návratu do zaměstnání ji zvýší. OSVČ může v horších měsících spořit méně, ale důležité je udržet pravidelnost a nevypadnout na několik let úplně.

Související článek: Výchovné čeká zásadní změna. 500 korun za dítě už nebude samozřejmost, chystají se nová pravidla

Lidé často řeší hlavně to, zda má smysl spořit, když mohou odložit jen pár stovek nebo nižší tisíce. Právě tady bývá největší omyl. Samozřejmě platí, že vyšší vklad obvykle pomůže. Jenže bez času ani vysoká částka nefunguje tak silně, jak si mnozí představují.

Naopak menší pravidelná částka posílaná dlouhé roky může vytvořit překvapivě slušnou rezervu. U důchodu navíc nejde jen o konečné číslo na účtu. Jde o to, aby měl člověk ve stáří vedle státní penze ještě vlastní finanční polštář a nebyl odkázaný jen na jednu příjmovou položku.

Wikipedia, novinky.cz, rozbiteprasatko

Reklama

Další články z Byznys trendy

Tento článek byl publikován ze zdrojů Byznys trendy

Web se zaměřuje na témata z oblasti byznysu, financí, investic a moderního podnikání. Čtenáři zde najdou články o nových trendech, změnách na trhu, inovacích i podnikatelských strategiích, které ovlivňují firmy i jednotlivce. Obsah propojuje ekonomické souvislosti s praktickým pohledem na to,...

Všechny články tohoto autora

Vybrali jsme pro vás MAGAZÍNY A ZAJÍMAVOSTI

Nikol Leitgeb v slzách. Zemřela jí babička, zubařka Blanka Kozáková

Nešťastná událost dnes zasáhla herečku a influencerku Nikol Leitgeb (Štíbrovou). Ačkoli se ještě včera v...

ČR Zprávy

dnes, 19:29

2 min

Plot a kamery již nestačí. Moderní ochrana areálů přechází do 3D

Březnový útok na průmyslový areál v Pardubicích znovu otevřel otázku, zda tradiční způsoby zabezpečení...

Securitytech

dnes, 19:17

3 min

15letá dcera dvojnásobného mistra světa F1 už závodí ve formuli. Otec věří, že má na víc

Ella Hakkinen nasbírala první body ve formuli hned při debutu na Red Bull Ringu. Její otec Mika tvrdí, že...

SportyŽivě

dnes, 19:12

3 min

Češky vyhazují klasické batohy. Na jaře 2026 budou všichni nosit tyto tašky z pratelného papíru

Batohy z ulic mizí rychleji než by člověk čekal. Místo nich se čím dál víc objevují tašky z pratelného...

Umíme poradit

dnes, 19:05

2 min

Jihočeský kraj si vyzkoušel blackout. S komunikací bez elektřiny pomohli radioamatéři

Rozsáhlý výpadek proudu a kolaps běžných sítí. Takový scénář si v sobotu vyzkoušeli krizoví pracovníci na...

Budějcká Drbna

dnes, 19:00

1 min

Reklama

Jaká jména ponesou stanice nově budovaného metra D?

Místopisná komise rady Prahy doporučila vedení města pojmenování stanic budované linky metra D. Oproti...

Náš REGION

dnes, 18:50

2 min

Prosil ho, ať už nepokračuje. Krpálek po finále popsal moment, který ho rozhodil

Do finále si došel zkušeně, s přehledem a navzdory bolavým loktům. Když pak Lukáš Krpálek stál proti domácí...

SportWin

dnes, 18:44

3 min

Írán vkládá nečekané naděje ve Vance. Ten hraje i o své budoucí prezidentské křeslo

Čtrnáctidenní příměří mezi Íránem a Spojenými státy se chýlí ke konci. Pozornost se tak upíná ke středečním...

Zprávy | Aktuálně.cz

dnes, 18:37

Jak získat náhradu škody. Advokáti radí pumpařům v boji proti cenovým stropům

Atmosféra mezi čerpadláři houstne. Někteří už začali řešit, zda budou od státu žádat kompenzace. Vláda...

Zprávy | Aktuálně.cz

dnes, 18:25

Černé legíny jsou hitem roku 2026: Jak je nosit a s čím je kombinovat?

Ještě před pár lety byly legíny předmětem hlubokého opovržení. Slavná návrhářka Jil Sander dokonce...

Žena.cz Extra

dnes, 18:20

2 min

Reklama

Vykročte do léta s elegancí i pohodlím: Velký přehled obuvi pro pláže, města i dobrodružné výpravy

Také už voláte po slunečních paprscích a přemýšlíte, jaké modely bot by měly doprovázet vaše kroky v...

Žena.cz Extra

dnes, 18:15

3 min

Leoše Mareše zaskočila nečekaná zpráva: Už není cesty zpět, přiznal fanouškům na Instagramu

Moderátor Leoš Mareš fanoušky trochu zaskočil. Na Instagramu totiž sdílel zprávu, která působí dost...

Umíme poradit

dnes, 18:13

3 min

Družba je připravena na obnovení provozu, oznámil Zelenskyj. Slovensko a Maďarsko tím podmiňují schválení půjčky pro Ukrajinu

Ukrajina dokončila opravu úseku ropovodu Družba, který poškodil ruský úder, a zařízení může obnovit provoz,...

HN.cz

dnes, 18:12

Banky mění pravidla pro půjčky. Kdo si chce půjčit peníze, musí splnit tuto novou podmínku v roce 2026

V Česku se postupně mění pravidla pro poskytování úvěrů a rok 2026 přinese docela zásadní posun. Nestačí už...

Čas pro ženy

dnes, 18:10

3 min

Bývalý mariňák zemřel při pokusu o světový rekord v běhu. Trasu absolvoval na počest kamaráda, který zahynul stejně

David Parrish, vítěz Cape Wrath Ultra 2023 a bývalý příslušník Royal Marines, byl 11. dubna nalezen mrtvý...

SportyŽivě

dnes, 18:08

3 min

Reklama

Jak poznáš, že nováček je opravdu jiný: Porter Martone a rozdíl mezi hype a realitou

Každý rok přichází do NHL noví hráči, o kterých se mluví jako o budoucích hvězdách. Každý z nich má talent,...

Vše o sportu

dnes, 18:07

2 min

V Praze dvakrát přistál speciál amerického letectva. Air Force Two letěl přes Česko do Pákistánu

Na pražském Letišti Václava Havla přistál v posledních dnech dvakrát speciál amerického letectva. Poprvé to...

HN.cz

dnes, 18:03

Lovosice jsou kompletní, po opravě nástupišť se otevírá nádražní budova

Cestující v Lovosicích už můžou naplno využívat zrekonstruovanou nádražní budovu. Práce za 184 milionů...

Náš REGION

dnes, 18:00

2 min

Otrávených sklenic s dětskými jídly nejspíš nebylo víc než šest, míní státní zástupce

Zatím nic nenasvědčuje tomu, že by skleniček s kojeneckou výživou značky HiPP otrávených jedem na krysy...

Brněnská Drbna

dnes, 18:00

2 min

Muž se dostal do provozovny, vzal peníze a bundu, snědl čokoládu a usnul

Až dva roky vězení hrozí třiatřicetiletému muži z Karviné, který se násilně dostal do provozovny v Bečově...

Karlovarská Drbna

dnes, 17:57

1 min

Reklama

Slezská Ostrava chystá rodinný festival, nabídne program na dvou scénách

Městský obvod Slezská Ostrava chystá druhý ročník rodinného festivalu SlezskaFest. Poslední květnovou...

Ostravská Drbna

dnes, 17:56

1 min

Reklama

Doporučujeme

Právě u nás vyšlo

„To bude zlé. Udělala tu největší chybu.“ Osobnosti českého tenisu se diví Vondroušové

O výši důchodu rozhoduje detail, který lidé často přehlížejí. Většina z nich přichází o statisíce

„To bude zlé. Udělala tu největší chybu.“ Osobnosti českého tenisu se diví Vondroušové

Válka má nečekaný důsledek. Dotkne se i sexuálního života Čechů

Důchod Vladimíra Špidly vám vyrazí dech: Bývalý premiér dnes pobírá pro většinu nepředstavitelnou částku

Král Petr I. exhumoval milenku a pět let po její smrti ji posadil na trůn. Dvořané museli líbat její ruce

4/20: Jak se z obyčejných čísel stal kód pro „čas jít hulit“